Что делать, если нечем платить ипотеку

Экспертное мнение на тему: "Что делать, если нечем платить ипотеку" от профессионалов своего дела. Здесь собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Нечем платить ипотеку

Перед тем, как оформить ипотечный кредит, необходимо выяснить всю информацию не только об условиях его получения, но и то, что предпримет кредитная организация, если вы перестанете выплачивать заемные средства.

Жизнь очень переменчива и никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Если вы потеряли работу и вам нечем платить кредиты, то есть несколько вариантов развития ситуации. В нашей статье мы рассмотрим их подробно. Безвыходных ситуаций не бывает.

Самое главное, что рекомендуют сделать специалисты— это сесть за стол переговоров с банком-кредитором. Запомните, банку не выгодно вас запугивать или угрожать. У банка одна цель, это получить выплаты по кредиту и проценты, а значит, он охотно пойдет на уступки, которые помогут вам платить кредит, даже с отсрочкой.

[3]

Что делать, если нечем платить ипотеку

Для начала заемщик сообщает кредитной организации о сложившейся ситуации, то есть, что он не может погашать ипотеку и кредит согласно установленному графику. Кроме этого, указывается просьба о реструктуризации кредитного долга. К заявлению обязательно прикладываются все справки и документы, подтверждающие серьезность причин, по которым вы собственно и не имеете возможности выплачивать ипотечный кредит. К таким документам относится медицинская карта (в случае внезапного заболевания), соответствующая справка с места работы об уменьшении зарплаты, трудовая книга (в случае увольнения) и тому подобное.

В большинстве случаев кредитные организации входят в положение заемщика и проводят реструктуризацию займа. Другими словами, предлагают другие условия погашения кредита.

На какие уступки может пойти банк

Первое, на что обращает внимание банк, это на вашу кредитную историю и просрочки платежей. Если у вас много кредитов и нечем платить в действительности, то банк может пойти на следующие уступки:

1. Приостановить на определенное время начисление процентов.
2. Предоставить отсрочку ежемесячных платежей.
3. Увеличить срок ипотеки.
4. Изменить график выплат или сократить суммы платежей. Причем новая схема погашения будет напрямую зависеть от ваших финансовых возможностей на сегодняшний день.

Стоит подчеркнуть, что если успеть договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга до образования первой задолженности, то можно избежать выплаты штрафа.

Что делать, если вообще нечем платить кредит

Самая худшая ситуация для заемщика-должника — это расторжение банком сделки по ипотеке и дальнейшая продажа залоговой недвижимости. Такой вариант развития событий возможен в том случае, если банк поймет, что в ближайшее время ваше финансовое состояние не улучшится, и вы не сможете выплачивать ипотеку.

Тогда жилье, приобретенное за счет заемных средств, будет реализовано посредством продажи. Денежные средства, полученные от продажи, используются для погашения оставшегося кредитного долга и на оплату различных издержек кредитной организации. Оставшееся сумма, либо идет на приобретение нового жилья для заемщика (но соответственно меньших размеров), либо деньги ему просто передаются. Причем от скорости реализации залогового имущества зависит объем штрафов и процентов. То есть чем быстрее будет продана квартира, тем меньше будет расходов, следовательно, тем больше денежных средств достанется заемщику в итоге.

Но это мы говорим о продажи по взаимной договоренности между банком и заемщиком-должником. Существует же еще судебная реализация залоговой недвижимости — когда кредитная организация обращается в суд для взыскания долга. Конечно, первый вариант является более приемлемым как для кредитора, так и для банка. Поскольку решение данной проблемы через суд подразумевает значительные денежные расходы, связанные с издержками. Поэтому к такому варианту кредитные организации прибегают только в самом крайнем случае — когда заемщик отказывается погашать кредитный долг и продавать ипотечное жилье. В такой ситуации банку ничего не остается кроме как обратиться в суд.

Необходимо отметить, что продажа залоговой недвижимости по решению суда не выгодна для заемщика. В связи с тем, что рыночная стоимость жилья может существенно отличаться от цены, по которой она будет представлена на торгах. Значит, заемщик в итоге получит меньшую сумму денег.

Активация страховки, если нечем платить кредит

Предоставляя заемные средства на покупку жилья, банки требуют соблюдения всех условий. Одним из главных условий является обязательное страхование. Заемщик страхует залоговое имущество, жизнь, а иногда и трудоспособность. Ко всему прочему есть еще так называемое титульное страхование, то есть страхуется потери прав собственности. Такая страховка в определенной степени выступает гарантией защиты. Если заемщик не сможет погашать ипотечный кредит, а стоимость недвижимости будет меньше суммы задолженности, то оставшуюся часть выплачивает именно страховая компания.

Банкротство физических лиц, если нечем платить кредит

В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, который позволяет запустить процедуру банкротства. Вам будет назначен финансовый управляющий, который позволит структурировать ваши доходы и расходы. Поможет реализовать недвижимость и прочую собственность для погашения долга, после чего вы будите признаны банкротом и все ваши долги спишутся.

К этой мере надо приходить только в крайнем случае, поскольку банкротство будет отражено в кредитной истории в течении 10 лет, и в будущем, если захотите взять новый кредит или заем, у вас уже не получится, банки наверняка откажут.

Что будет, если не платить ипотеку и что делать если нечем за неё платить?

Сущность ипотеки заключается в договоре залога купленной недвижимости . В случае несоблюдения условий долгового соглашения , финансовая структура применяет меры относительно заёмщика . Поэтому , для любого заёмщика важно своевременно и в полной мере оплачивать ипотеку.

Часто бывают случаи , когда люди не могут внести необходимый платёж на банковский счёт . Причиной этому могут быть разные обстоятельства , к примеру , задержка заработной платы , увольнение или возникновение первой необходимости денежных средств на другие цели . В результате – просроченный платёж .

Если платеж по кредиту не выполнен вовремя , то банк применяет штрафные санкции и начисляет пени .
При систематической неуплате ипотечного кредита , кредитор имеет полное право подать заявление в судебные органы с целью отсудить имущество . В судебном разбирательстве не играет роли наличия у заёмщика еще одной жилой площади .

Как правило , банковские учреждения обращаются в суд для продажи имущества банкротов и должников , если все попытки по влиянию на должника в исходе . Данный способ возврата денег банку не очень выгоден . Так как продажа отсуженного имущества не покрывает все издержки .

Читайте так же:  Нюансы дарения доли квартиры близкому родственнику

Заёмщик может попросить у менеджера банка о реструктуризации кредита ( рефинансировании ипотеки ) при неплатежеспособности в согласованный срок договором . В данном случае банк может продлить весь срок погашения ипотеки , тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа или приостановить кредитные выплаты .

Самые выгодные ипотечные программы банков России

Сегодня можно оформить ипотечный кредит во многих финансовых структурах . Однако , каждый банк выдвигает свои условия данного кредита . Самые выгодные ипотечные программы России для потребителей предлагаю следующие учреждения :

  1. Сбербанк – с начала года предоставляет кредит под 12 % годовых . Название программы – « Ипотека с господдержкой ».
  2. ВТБ – оформляет ипотечный кредит под 11 , 9 % годовых . Программа называется « Новостройки с господдержкой ». Жилье приобретается в элитных районах столицы .
  3. Московский кредитный банк – кредит с годовой ставкой 12 , 9 %. Возможное оформление ипотеки по всей Москве . Название программы – « Ипотека на вторичном рынке ».
  4. РосЕвроБанк – ипотека под 11 , 45 % годовых . Название программы – « Ипотека Квартира ». Особенность оформления кредита – срок получения ипотеки 7 дней .
  5. Тинькоффбанк – ипотека под 10 , 9 % годовых . Название программы – « Новостройка с господдержкой ». Особенностью данного кредита является возможность оформить ипотеку через интернет .

Выводы

На сегодняшний день оформление ипотечного кредита достаточно тонкий процесс , требующий особого внимания . Приняв решение взять ипотеку , необходимо учитывать возможные экономические кризисы и быть уверенным в собственном доходе . Более подробно можно прочитать в статье — «Как купить квартиру в ипотеку и с чего лучше начать»

Кредит на жилье растягивается на более долгий срок . Поэтому , перед оформлением кредита нужно очень хорошо подумать , будет возможность всегда оплачивать денежные взносы или нет .

Что делать, если нечем платить за ипотеку

Портал N1.RU предлагает варианты решения проблемы

Увольнение с работы, несчастный случай и болезнь близких — эти и другие причины могут отразиться на вашем кошельке и затруднить выплату ипотеки. Как поступить, чтобы не остаться с долгами и без крыши над головой?

По данным отделения по Пермскому краю Уральского ГУ Банка России, в 2016 году в регионе было выдано ипотеки на общую сумму 121 миллиард рублей. При этом объём задолженности по кредитам на недвижимость вырос до 85 миллиардов рублей.

Средняя ставка по ипотеке в Пермском крае составляет 9,5–10 %. За каждый день просрочки начисляются пени 0,1–0,5 %.

«Штрафные санкции указаны в ипотечном договоре, поэтому заёмщикам не стоит забывать о них, ведь сумма пени может быть внушительной. К примеру, если ежемесячный платеж достигает 20 тысяч рублей, то просрочка за каждый день может составить 200–300 рублей», — пояснил сотрудник контактного центра Сбербанка Анатолий

[1]

.

Что же делать, если вы всегда исправно погашали задолженность, но непредвиденно у вас возникли финансовые трудности?

Многие банки идут навстречу своим клиентам. Поэтому если у вас возникли сложности с выплатой ипотеки, сходите или позвоните в учреждение, где вы оформляли кредит, и сообщите о своей проблеме. Но сделать это необходимо до образования просрочек, то есть за пять дней до даты погашения ежемесячного долга. Банки могут предложить следующие услуги:

• реструктуризацию долга

— срок кредита увеличивается, в результате чего размер ежемесячного платежа уменьшается;

• кредитные каникулы

— предоставляется отсрочка по выплате кредита на определённый срок, но не более одного года.

«Допустим, если вас уволили с работы и вы временно не трудоустроены, то можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы» на несколько месяцев. По истечении срока график платежей будет возобновлён, и вы по-прежнему будете ежемесячно платить ипотеку за квартиру», — пояснил консультант по финансовой грамотности в Перми Александр Слепов

.

Стоит отметить, что для оформления реструктуризации долга или кредитных каникул банку необходимо предоставить доказательства финансовых трудностей. Это могут быть следующие документы:

• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;

• иные документы, свидетельствующие о затруднительном финансовом положении.

По уши в долгах: что делать, если нечем платить ипотеку

N1.RU о том, как законно снизить платёжную нагрузку

Ещё совсем недавно жизнь казалась вам стабильной, и поэтому вы не раздумывая приобрели квартиру на

вторичном рынке или в новостройке в ипотеку. Но вдруг с финансами начались проблемы, а кредит нужно продолжать выплачивать регулярно. Что можно сделать с ипотекой, чтобы не накопить долги, читайте на N1.RU.

Экономическая ситуация в стране нестабильная, и у некоторых заёмщиков возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов и даже просрочки. На такой случай в банках обычно существуют инструменты поддержки клиентов, попавших в непростую финансовую ситуацию.

«Банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть возможности, позволяющие снизить платёжную нагрузку на какой-то период. В частности, можно отложить выплаты по основному долгу на один год или воспользоваться таким инструментом, как «ипотечная карта», — она предоставляется на определённый срок и имеет дополнительно установленный кредитный лимит», — говорят специалисты пресс-службы ВТБ.

Если ранее заёмщик делал частичное досрочное погашение, банк может предложить восстановить первоначальный срок действия кредитного договора. Это подходит для ситуаций, когда в случае переплаты сокращался срок, а не размер ежемесячного платежа. Также можно изменить график погашения кредита: с дифференцированного на аннуитетный. Это особенно выгодно, если вы выплатили только треть кредита, тогда размер платежа существенно уменьшится.

Также можно увеличить срок действия кредитного договора: в этом случае общая переплата вырастет, однако ежемесячный платёж уменьшится. А когда заёмщик вернёт прежний уровень доходов, он сможет сократить размер итоговой переплаты по кредиту за счёт частичного досрочного погашения.

«Тем, кого проблема поиска работы и выплаты ипотеки не коснулась, но возможный риск беспокоит, стоит рассмотреть вариант страхового полиса на случай потери работы, — его предлагают некоторые банки со специализацией на ипотеке. К страховым случаям относятся: ликвидация компании, прекращение деятельности ИП и сокращение штата работников организации», — отмечает управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Новосибирске Евгений

Шеин.

По условиям кредитного договора заёмщик обязан сообщить в банк о проблемах, способных повлиять на выполнение обязательств. После этого с заёмщиком проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации. Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого клиента, степени его ответственности и возможности восстановить прежнюю платёжеспособность.

«Как правило, банки предлагают своим заёмщикам следующие варианты реструктуризации: увеличение срока кредитования на любое время, вплоть до достижения заёмщиком максимально допустимого возраста по кредиту; временное снижение ежемесячного платежа на полгода или даже год; предоставление льготного периода по уплате основного долга или выплате процентов от 6 до 12 месяцев. При этом все перечисленные формы реструктуризации могут комбинироваться. В некоторых случаях предусмотрены специальные государственные программы реструктуризации», — говорит Евгений Шеин.

Читайте так же:  Документы, необходимые для развода, если есть ребенок через суд

Заёмщик оставляет заявку онлайн или обращается в любое отделение банка и направляет в отсканированном виде заполненное заявление на реструктуризацию кредита и документы, подтверждающие его нынешнее финансовое состояние.

«Банк анализирует возможность проведения реструктуризации и связывается с заёмщиком, сотрудник организации озвучивает решение и назначает дату и время подписания документов по реструктуризации», — говорит заместитель управляющего Новосибирским отделением ПАО Сбербанк Ольга Коновалова

.

В кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки, поэтому заёмщику стоит обратиться в отделение банка за реструктуризацией, как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

«Если заёмщик из-за финансовых затруднений обращается в банк за реструктуризацией кредита, это изначально говорит о его высокой ответственности и желании сохранить хорошую кредитную историю. Неудивительно, что когда банк и заёмщик приходят к консенсусу, то в итоге успешно выплачивается почти 100 % реструктуризированных кредитов. Более того, из них 50 % выплачивается даже досрочно: люди справляются с трудностями, решают свои проблемы и закрывают долги», — комментирует Евгений Шеин.

К реструктуризации обращаются, как правило, когда проблема уже случилась, а рефинансирование, напротив, делают тогда, когда у заёмщика благополучная ситуация, но он хочет снизить финансовую нагрузку.

«Рефинансирование ипотечного кредита — это оформление нового кредита на погашение уже имеющегося. Как правило, клиент оформляет кредит по ставке, как минимум, на 1,5–2 % ниже, чем по действующему. Такая разница позволяет, как правило, за 6–12 месяцев покрыть все расходы, возникающие при рефинансировании. При оформлении нового договора клиент может изменить не только ставку, но и другие условия, например, сократить или увеличить сроки пользования ипотечным займом», — отмечает Евгений Шеин.

Одно из основных требований к заёмщику по данной программе — отсутствие просроченной задолженности. Кроме того, рефинансироваться могут лишь те кредиты, по которым ранее не проводилась реструктуризация, а также не использовался материнский капитал.

Продажа квартиры, купленной в ипотеку

Если заёмщик считает, что купленную в ипотеку квартиру ему не «потянуть», он может её продать. Необходимо только предварительно получить одобрение от кредитора. Как правило, банки не против продажи залогового имущества, главное, чтобы сумма от продажи позволила закрыть долг по кредиту. Но надо учитывать, что поиск покупателя и оформление сделки могут затянуться.

Некоторые банки дополнительно снижают ставки по кредиту, если продаётся квартира их заёмщика, а покупатель оформляет ипотеку в этой же кредитной организации. Скидка может достигать 1 % от стандартной ставки.

Бывший супруг не хочет платить по кредиту

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Бывают ситуации, когда люди покупают квартиру в браке, становятся созаёмщиками по кредиту, а потом разводятся. И после этого кто-то из супругов перестаёт платить свою часть ипотеки.

«Следует помнить, что в том случае, если платёж не полный, просроченная задолженность образуется у обоих солидарных заёмщиков одновременно. И банк будет начислять неустойку на всю сумму просроченной задолженности. У обоих заёмщиков будет испорчена кредитная история, ведь сведения о допущенной просрочке поступят в Бюро кредитных историй. В итоге, если задолженность так и не будет урегулирована, супруги могут лишиться имущества, являющегося залогом по кредиту», — говорит Евгений Шеин.

Обычно заинтересованный в сохранении квартиры бывший супруг всё же вносит ежемесячные платежи по кредиту в полном объёме, а после полной оплаты кредита он обращается в суд и взыскивает на основании статьи 325 Гражданского кодекса РФ со второго солидарного заёмщика половину оплаченных сумм по кредиту. Ещё один из супругов может договориться со вторым о продаже квартиры «из-под залога» и досрочном погашении кредита.

Если финансовые проблемы застали вас врасплох, решать вопросы с банками лучше сразу. Но даже если просрочка уже «накапала», не стоит скрываться от банка и портить свою кредитную историю. Сообщите банку о желании сотрудничать и попросите помощи в решении сложного вопроса.

Нечем платить ипотеку. Что делать?

Ставки по ипотечным кредитам (кредитам под залог квартиры или иной недвижимости) существенно ниже ставок по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и т.д. Это обусловлено тем, что в случае невыплаты ипотеки, банк (или иной ипотечный кредитор), скорее всего, сможет вернуть долг за счет продажи ипотечной квартиры (дома и т.д.).

Кредит под залог квартиры

В последнее время особую популярность набирают кредиты наличными под залог квартиры. Причем выдают такие кредиты, зачастую, с минимальным пакетом документов и с любой кредитной историей заемщика. Как думаете, почему такие кредиты выдаются даже с плохой кредитной историей и без документального подтверждения дохода? Все просто: кредитора особо не интересует, как Вы будете платить этот кредит, ему интересна квартира, предоставленная в залог по кредиту. Сейчас это довольно-таки популярный способ «приобретения за полцены» квартиры подобными организациями.

Главное — не медлить!

При возникновении проблем с ипотекой, главное — не медлить! Ведь сумма ипотечного кредита всегда существенна, и на нее ежемесячно начисляются проценты, а при просрочке — еще пени и штрафы. При сумме долга в 2 миллиона рублей и ставке 12% годовых, долг по ипотеке за полгода вырастет не менее, чем на 200 тысяч рублей за счет процентов, пеней и штрафов.

Если у Вас сократился доход, то имеет смысл обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул. Это время «не сидите на месте», а ведите активные поиски более высокооплачиваемой работы. Если за 3-4 месяца поиски не увенчались успехом, то не стоит дожидаться, когда закончатся кредитные каникулы, и долг начнет расти от месяца к месяцу.

Выставьте квартиру на продажу. Вы наверняка гоните подобные мысли прочь. Но зачем дожидаться того, что банк «заберет» квартиру за долги по ипотеке, и новые собственники выселят Вас из нее?! Как только просрочка превысит срок 3 месяца, банк (или иной ипотечный кредитор) имеет право обратиться в суд для взыскания долга по ипотеке и обращения взыскания на предмет залога (реализации квартиры «с молотка»).

В случае самостоятельной продажи ипотечной квартиры Вам наверняка удастся выручить больше денег, чем это сделают судебные приставы на торгах. Кроме того, чем раньше Вы это сделаете, тем меньше будет долг по ипотеке, который предстоит закрыть потенциальному покупателю, и больше денег достанется Вам.

Читайте так же:  Акт приема-передачи товара все, что нужно знать

А что делать, если квартиру не удается продать даже за сумму долга перед банком?

Если же сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость самой квартиры, то единственным выходом из сложившейся ситуации является процедура банкротства физического лица. Без банкротства банк рано или поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга и реализации квартиры в счет долгов через Федеральную службу судебных приставов.

Если ипотечный кредит брался на покупку или ремонт заложенной квартиры, то даже проживание в квартире малолетних детей не будет являться препятствием для ее продажи и дальнейшему их выселению.

Максимум, что Вы можете сделать в суде – это отсрочить реализацию ипотеки:

  • возражая против начальной цены продажи квартиры, которую хочет установить банк (возражения должны быть подкреплены независимой оценкой);
  • обжалуя решение суда в апелляционной инстанции (решение вряд ли изменится, но продажа квартиры отложится на пару месяцев).

Как сохранить ипотечную квартиру

Единственный шанс сохранить ипотечную недвижимость есть только при процедуре банкротства физического лица. Дело в том, что в процедуре банкротства залоговому кредитору отводится двухмесячный срок для заявления своих требований. Если залоговый кредитор не успевает направить требование в установленный законом срок, то квартира (или иная недвижимость) «теряет статус залоговой». В дальнейшем, если эта квартира является для Вас единственным жильем, она не будет реализована в процедуре банкротства. Но на практике, залоговые кредиторы практически всегда своевременно включаются в банкротный процесс.

Более реально — через процедуру банкротства просто затянуть процесс реализации ипотечной квартиры. Процесс банкротства с ипотекой можно запускать даже после того, как решение суда о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на заложенное имущество поступило в Федеральную службу судебных приставов.

Дело в том, что процесс продажи ипотечной квартиры через службу приставов небыстрый, и он приостановится (или окончится), если в отношении Вас будет введена процедура банкротства

Схема сохранения ипотечного жилья (квартиры, дома и т.д.)

На просторах Интернета мы наткнулись на схему сохранения ипотечного жилья, которую предлагает региональная юридическая фирма. Суть схемы такова:

  • Вы или третье лицо (созаемщик, поручитель и т.д.) продолжаете оплачивать ипотечный кредит даже во время процедуры банкротства;
  • В соответствии с законом об ипотеке и статьей 446 ГПК РФ на ипотечное жилье не может быть обращено взыскании при отсутствии просроченной задолженности по ипотечному кредиту, обеспеченному этим жильем;
  • По мнению юристов, предлагающих эту схему, ипотечная квартира в этом случае остается, а Вы по завершении процедуры банкротства освобождаетесь от долгов.

Такая схема может получиться, разве что, у поручителя по ипотечному кредиту. Да и то, есть нюансы. Если же процедуру банкротства физического лица проходит один из заемщиков по ипотеке, то с даты введения в отношении него одной из процедур (реструктуризации долгов, реализации имущества) срок исполнения всех обязательства считается наступившим (статья 213.11 закона «о несостоятельности (банкротстве)»). Если говорить простым языком: «датой возврата всей суммы ипотечного кредита становится дата введения процедуры банкротства физического лица». Таким образом, появляется просрочка и возможность обращения взыскания на ипотечное жилье (даже если оно является единственным, и в нем зарегистрированы малолетние дети).

Банкротство физических лиц с ипотекой

Если Вы не торопитесь расставаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства:

  • Просите суд ввести сначала процедуру реструктуризации долгов (это даст Вам минимум 5 месяцев дополнительного времени);
  • В срок 2,5 месяца с момента введения процедуры реструктуризации долгов предоставьте финансовому управляющему план реструктуризации долгов. Причем план реструктуризации долгов в соответствии с Пленумом Верховного Суда №45 от 13.10.2015 года не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за 3 года. Самое главное, чтобы после оплаты по предлагаемому Вами плану, Вы вошли в изначальный график платежей по ипотеке;
  • Если кредиторы не утвердили Ваш план реструктуризации долгов (а скорее всего, залоговый кредитор не согласится – ему интересно скорее продать квартиру), Вам нужно просить суд утвердить план реструктуризации. В этом случае план реструктуризации необходимо сократить до 2-х лет;
  • и т.д.

Реально оттянуть процесс продажи ипотечной квартиры на 1 год и этот период времени проживать в ней. Компания «Долгам.НЕТ» предлагает Вам профессиональные услуги по банкротству физических лиц при ипотеке со скидкой. Выберите один из двух вариантов: быстрое банкротство с ипотекой со скидкой на услуги до 90%, либо услугу «законная отсрочка». Суть услуги «законная отсрочка»: максимальное затягивание нами сроков продажи ипотечного жилья. За время существования нашей компании мы наработали ряд эффективных инструментов для этого. Мы гарантируем Вам, что:

  • Квартира будет реализована по максимально выгодной для Вас цене;
  • При необходимости, максимально отсрочим срок ее реализации;
  • Все долги по завершению процедуры банкротства будут списаны (включая не ипотечные).

Подробнее о гарантиях и скидках при банкротстве физических лиц с ипотекой в разделе «Банкротство ипотеки» и по телефону 8-800-333-89-13.

На мели: что делать, если нечем платить ипотеку

Как не испортить кредитную историю и не потерять квартиру

Нестабильная экономическая ситуация, неожиданное увольнение или внезапная болезнь — всё это может не только заставить понервничать, но и лишить способности вносить ипотечные платежи. Что делать, чтобы не потерять

квартиру и не нажить себе проблем, узнал корреспондент N1.RU.

Если вы оказались в ситуации, когда нет возможности платить за ипотеку, главное — не отчаиваться. Но и рассчитывать на то, что всё «само рассосётся», или откладывать решение проблемы на потом тоже не стоит: предпринимать меры необходимо сразу, как только вы поняли, что не сможете внести очередной платёж.

Испорченная кредитная история — не самое страшное, чем грозит просрочка по кредиту. Перестав получать от вас платежи, банк начнёт начислять штрафы и пени, а затем может перейти к более жёстким мерам: обратиться в суд с требованием погасить долг за счёт продажи квартиры.

Многие считают, что в таком случае банк моментально отберёт квартиру и оставит бывших хозяев на улице, однако это не так. «Благодаря бумажной бюрократии в банках всё пройдёт не так быстро. В худшем случае собственник потеряет квартиру только через полгода-год, при условии, что уже достаточно долго не платит свой ипотечный кредит и банк подал в суд на недобросовестного заёмщика. Процесс этот достаточно затяжной, и, имея грамотного адвоката или юриста, собственник может затянуть его ещё примерно на год», — говорит Сергей Хворостов

Читайте так же:  Правила и сроки выдачи трудовой книжки при увольнении по тк рф. когда работнику выдаются документы

, ведущий специалист городского центра недвижимости «Альфа».

Помните: банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы решить вопрос без применения радикальных мер. И у финансовых организаций есть несколько вариантов, как прийти с заёмщиком к мирному урегулированию конфликта.

Первое, что необходимо сделать, — это пойти в банк и рассказать о своих проблемах. Представитель финансовой организации предложит возможные варианты решения проблемы, и вы вместе выберете оптимальный.

Один из таких способов — реструктуризация. Банк может увеличить вам срок кредитования либо на время снизить размер ежемесячного платежа. «Для реструктуризации необходимо предоставить в банк заявление, паспорт, кредитный договор, справку о доходах и другие документы, подтверждающие неспособность заёмщика оплачивать кредит в полном размере», — рассказывает юрист Алла Волкова

.

Если вы ранее регулярно вносили все платежи и не допускали просрочек, можете написать заявление на рефинансирование ипотеки. Вы оформите новый кредит на погашение старого, но с более выгодными для вас условиями, например, с понижением ставки. Также возможно изменить срок кредитования.

«Данный способ актуален для людей, взявших ипотеку на пике ставок (15–16,5 %), потому что при перерасчёте под текущую ставку (9–9,5 %) сумма платежей будет снижена примерно на 30 %. Для некоторых это может оказаться очень существенным», — комментирует Сергей Хворстов.

Однако к процедуре рефинансирования обычно прибегают заранее, когда финансовые проблемы только замаячили на горизонте.

Так называемые «кредитные каникулы» — это возможность отсрочить ежемесячные выплаты по основному долгу на оговоренный с банком период. Кроме того, если раньше вы вносили платежи досрочно, банк может восстановить ваш изначальный срок действия кредитного договора. Это снизит платёжную нагрузку.

Если вы осознаёте, что не в силах больше тянуть ипотеку, есть смысл пойти на крайние меры: продать квартиру, погасить за счёт этого кредит и купить более доступное жильё. Для вас это более выгодный вариант, чем продажа квартиры через суд. По словам риелтора агентства недвижимости «Привилегия» Ирины Кряжевой

, на такой шаг стоит решиться, если у вас больше трёх просроченных платежей.

Идеальный вариант — просчитать заранее все риски, чтобы не стать заложником обстоятельств.

«Своим клиентам всегда советую брать ипотечный кредит на больший срок, чем хотелось бы, чтобы платёж был меньше. Вы всегда можете вносить сумму больше, а затем написать заявление в банк о досрочном погашении. То же самое касается и невозможности внесения очередного платежа. У вас на кредитном счёте уже будет сумма для оплаты очередного взноса», — советует Ирина Кряжева.

[2]

Также есть смысл не отказываться от страховки — потеря работоспособности обычно входит в число рисков, покрываемых страховой компанией.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

  • Нотариус нотариальной палаты Санкт-Петербурга Алексей Комаров;
  • Начальник регионального отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала №7806 банка ВТБ 24 Дмитрий Новиков.

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку? Куда обращаться в первую очередь? И чем грозит невыплата задолженности по ипотеке?

Алексей: С учетом экономической ситуации в нашей стране, с учетом того, сколько было выдано ипотечных кредитов до настоящего момента, с учетом того, что в некоторых компаниях происходит оптимизация по численности персонала, не повышаются заработные платы, так как это происходило раньше, а многие ипотечные заемщики, как видно, рассчитывали именно на это, возникает вопрос о том, как поступать заемщику, если он чувствует, что оплачивать уже тяжело, а в ближайшем будущем станет просто непосильно. Как себя вести и что предпринимать в этом случае?

Дмитрий: В текущих условиях, эта проблема достаточно актуальна. В первую очередь, нужно поставить в известность банк. Если клиент чувствует, что не может платить, либо уже не платит, не нужно игнорировать банк, необходимо об этом сообщить, потому что банк сталкивался с этими ситуациями неоднократно и, вполне возможно, может предложить какое-то решение.

Алексей: Многие люди просто боятся данной ситуации, они думают, что если ничего не платить, не появляться в банк, на звонки не отвечать, то, может быть, завтра-послезавтра деньги появятся, и они внесут долг, пусть даже будут должны уже за два месяца. Существует ли разница в отношении банка к тем клиентам, которые пришли и сообщили о том, что вот этот платеж они заплатили, а следующий, вполне возможно, они уже не смогут внести, потому что у него проблемы, его уволили с работы и нечем платить, и к человеку, который уже четыре месяца не платит, и вот пришел и говорит о том, что он теперь не может оплачивать — отношение разное к этим заемщика, или никакой разницы нет?

Дмитрий: В любом случае, бездействие не спасет. Четыре месяца банк точно ждать не будет. Поэтому если не поступают платежи, начинается работа по, так называемому, взысканию. Сперва – это напоминание. Это может быть SMS или автоинформирование. Потом звонят сотрудники банка и напоминают о необходимости оплаты кредита. Через какое-то время начинается уже более активное напоминание. Возможно даже с выездом, с попытками назначить встречу с клиентом. Если клиент не реагирует, предпринимаются все более и более активные действия по его розыску, установлению с ним контакта, в том числе, и с его родственниками, потому что банк беспокоит такая ситуация, когда не понятно, что делать с клиентом. Если не удается установить контакт или клиент не готов искать какие-то пути решения, то просто дело передается на судебный этап, соответственно, в суд. И далее открывается исполнительное производство, так как кредит, в любом случае, был взят и его нужно возвращать, то банк выиграет этот суд. Поэтому судебный процесс, в любом случае, имеет негативные последствия для заемщика.

Алексей: Чтобы определить «активно лояльный» или « активно нелояльный» данный клиент, существует определенная система?

Дмитрий: Есть критерии, есть причины, в любом случае, необходимо понять причины финансовых сложностей. Если у клиента даже нет документов, ведь ситуации бывают разные, и ухудшение финансового положения может возникнуть не только из-за потери работы, это может быть болезнь родственников, различные форс-мажорные ситуации. Когда клиент четко объясняет причины, если он ищет пути выхода, например, потеряв работу, клиент ищет новую, говорит, на какие собеседования он ходил – это повышает его лояльность. В отличие от клиента, который просто ждет, потеряв работу, ничего не делает, никуда не ходит.

Читайте так же:  Законные основания увольнения пенсионера по инициативе работодателя и можно ли уволить сотрудника бе

Алексей: Какое число заемщиков, из числа общих должников по ипотеке, реструктуризируют ипотечную программу на первом этапе, как только у них появилась просрочка платежа? Вообще, существует два варианта решения проблемы. Во-первых, банк предлагает реструктуризацию, какую-то форму санации, денежную помощь, второй вариант – принимается полюбовное решение между клиентом и банком о продаже объекта и погашении ипотеки. В процентном соотношении, что и как сейчас происходит на рынке?

Дмитрий: На сегодняшний день продаж квартир гораздо больше, чем реструктуризации, примерно в 10 раз. Это связано с тем, что реструктуризация ипотеки очень сложная технически, в силу того, что квартира в залоге, на нее есть закладная, и любые изменения графика в договоре необходимо регистрировать в Росреестре. В среднем, это может занимать 2-3 месяца. Соответственно, сделать оперативно реструктуризацию и отменить один платеж или снизить платеж в течение нескольких дней по ипотеке, просто невозможно. Сложности возникают на законодательном уровне, так как нужно внести изменения в договор и зарегистрировать изменения в закладной. Регистрация в Росреестре происходит не очень быстро, но вины банка в этом нет.

Алексей: Если бы изменения в договоре регистрировались быстрее, то и реструктуризация была бы более оперативной?

Дмитрий: Это смогло бы более оперативно предоставлять реструктуризацию. Получается, что клиент может заранее сообщить о проблемах, но в силу работы других организаций, к моменту, когда банки готовы к реструктуризации платежей, уже возникает просрочка. Это не является критичной проблемой, и банки все равно продолжают с ним работу. Но возникает неприятный момент с кредитной историей. Поэтому в случае с ипотекой, желательно предупреждать о проблемах как можно раньше. Данную ситуацию нельзя откладывать на потом. Если осталось несколько дней до просрочки платежа, можно не успеть.

Алексей: Допустим, пришли к соглашению о продаже квартиры. Как дальше происходит процесс?

Дмитрий: Процесс, на самом деле, простой. Если речь идет о продаже квартиры, то заемщик сам ищет покупателя и приходит с ним в банк. Банк контролирует саму сделку и погашение кредита. Он не настаивает ни на каких формах договора, ни на каких-то определенных документах. Участие банка на всех этапах необходимо, чтобы контролировать нужную для банка сумму для погашения, обычно это происходит через сейфовую ячейку.

Алексей: Предположим, заемщик взял ипотечный кредит, купил жилье и сейчас понимает, что не может больше платить и решает, что нужно продавать квартиру. Но когда он понимает, сколько сейчас на рынке стоит его квартира, становится понятно, что за счет проданных средств полностью с банком не рассчитаться. Бывают ли такие случаи?

Дмитрий: В последнее время такие ситуации встречаются реже. Но по старым кредитам, когда до прошлого кризиса кредиты выдавались без первого взноса или с минимальным первоначальным взносом и по валютной ипотеке, такое встречалось часто. В данной ситуации, нужно опять же обсуждать вопрос с банком. Очевидно, что квартиру банк не продаст за такую цену ни добровольно, ни в результате суда. Соответственно, в зависимости от ее реальной цены, которую банк также оценивает, обычно привлекая своего оценщика, он принимает решение согласиться на продажу квартиры по той цене, которую она сейчас имеет на рынке. Но у заемщика в итоге останется долг.

Алексей: А долг он будет по тому же самому объему проценты погашать?

Как взять квартиру в ипотеку?

Об ипотеке на строительство частного дома читайте тут.

Дмитрий: Он будет не обеспеченный, просто будет частичное досрочное погашение. Например, если кредит составлял 2 миллиона рублей, квартиру продали за 1,5 миллиона, остается 500 тысяч рублей долга, которые нужно выплачивать, как было, допустим на 20 или 25 лет, но меньшими платежами, так как общая сумма кредита уменьшилась, но по той же ипотечной ставке.

Алексей: Допустим, взят ипотечный кредит банковским специалистом и человек понимает, что платить больше возможности у него нет. Что будет делать человек, который всю эту ситуацию знает изнутри, для того чтобы решить проблему своего неплатежа с максимально выгодным для себя исходом?

Дмитрий: В первую очередь, нужно решить, может ли такой человек платить по кредиту или пока нет. Но если все же ситуация с задолженностями возникнет, и никакая реструктуризация долга и уменьшение платежей не может спасти, то необходимо продавать квартиру. И делать это нужно чем быстрее, тем лучше. Таким образом, потери будут меньше. Но если трудности временные, то необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Реструктуризация представляет собой процесс уменьшения платежа. То есть это ни какой-то выгодный экономический процесс, не экономия, а это способ уменьшить платежи временно или постоянно, на период трудностей. Не стоит игнорировать проблему. Неплатежи грозят не только потерей квартиры. Если потеря квартиры — это очевидный процесс в ипотечном кредите, то есть еще такой момент, как кредитная история. В данной ситуации, кредитная история уже никогда не будет идеальной.

Алексей: Если понятно, что заемщик не может платить, то первое, что нужно сделать – это обратиться в банк и открыто объяснить свое текущее финансовое положение и его дальнейшие перспективы, не дожидаясь просрочки по оплате за кредит. Если в процессе переговоров нельзя будет найти приемлемое решение, нужно обратиться за консультацией к профильному юристу. Однако как показывает судебная практика, выиграть иск у банка достаточно сложно.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Источники


  1. Додонов Большой юридический словарь / Додонов, В.Н. и. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 790 c.

  2. Конституционный судебный процесс / ред. М.С. Саликов. — М.: Норма, 2015. — 416 c.

  3. Годунов, Н. Мера ответственности / Н. Годунов. — М.: Юридическая литература, 2017. — 176 c.
  4. Краткий курс по теории государства и права. Учебное пособие. — М.: Окей-книга, Рипол Классик, 2016. — 144 c.
  5. Земельные споры. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 705 c.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here